Wie funktioniert es ?

Die Basis eines Policen-Darlehens ist der sog. Rückkaufswert Ihres Versicherungsvertrags. Dies ist Summe, die Ihre Versicherung im Falle einer Kündigung an Sie auszahlen würde. Ein Policendarlehen bietet Ihnen die Möglichkeit, an dieses Geld heranzukommen, ohne dafür den Vertrag kündigen zu müssen. Hiervon profitieren alle Beteiligten: Sie bekommen Ihr benötigtes Darlehen und behalten ihren Versicherungsschutz, der Versicherer behält Sie als Kunden, und die Police kann weiter für die Zukunft wirtschaften. Zwar lässt sich die Versicherung diese Dienstleistung -die Bereitstellung von in Ihrer Lebensversicherungspolice fest angelegten Geldern in Form eines Darlehens- durch Zinsen bezahlen, doch diese liegen unter normalen Bankkredit-Zinsen. Dazu werten eine Reihe von weiteren Vorteilen (wie z.b. der schon erwähnte Erhalt des Todesfallschutzes) das Policendarlehen zusätzlich auf und machen es zu einer interessanten Alternative, besonders bei kurzfristigen Engpässen.

Vorteile

Rechtlich gesehen sind Policendarlehen keine Darlehen im eigentlichen Sinn, sondern Vorauszahlungen auf eine Versicherungsleistung. Daher sind die dabei anfallenden Zinsen genaugenommen auch keine Darlehenszinsen, sondern schlicht erhöhte Versicherungsbeiträge. Hieraus ergeben sich wichtige Unterschiede im Vergleich zu 'echten' Krediten:
Da Sie Ihre Police als Sicherheit einsetzen, ist das Ausfallrisiko auf Seiten des Kreditgebers gering. Im Gegensatz zu Raten- oder Dispositionskrediten kommt es zu keinem Schufa-Eintrag, und Angaben zu Ihrer persönlichen Einkommenssituation oder Haushaltsgröße werden nicht verlangt. In der Regel können Sie den geliehenen Betrag durch Verrechnung mit der bei Ablauf Ihres Versicherungsvertrags fälligen Versicherungssumme tilgen lassen. Bei dieser Regelung beschränken sich Ihre regelmäßigen Zahlungen dann auf die Zinsen. Weiterhin sind auch Sondertilgungen möglich. Dies bedeutet, dass Sie in dem Moment, in dem Sie ausreichend bei Kasse sind, Ihre gesamten Schulden auf einen Schlag begleichen und den Vorgang beenden können.

Zweitmarkt-Policendarlehen

Auch Zweitmarkt-Anbieter können Darlehen auf Lebensversicherungen vergeben und mit Ihrer Versicherung als Kreditgeber konkurrieren. Oft sind die Bedingungen dieser freien Anbieter noch flexibler als die der Versicherungen. Diese Konkurrenzsituation ermöglicht es Ihnen, verschiedene Angebote einzuholen und sich das Beste herauszusuchen. Selbst beitragsfrei gestellte Policen können beliehen werden. Die maximale Darlehenssumme schwankt dabei zwischen 85% des Rückkaufwerts ohne erreichte Gewinnanteile und 100% des Rückkaufwerts inklusive Gewinnanteile, wobei Zweitanbieter auch Policen beleihen, die schon freigestellt sind. Von der Abwicklung her sind die Unterschiede zu einem Darlehen durch die Versicherung gering. Bei der Beleihung Ihrer durch einen Zweitmarktanbieter wird dieser (bzw. dessen Partnerbank) als widerruflich Begünstigter eingesetzt, wodurch sichergestellt wird, dass Sie die Police nicht während der Kreditlaufzeit kündigen.

Anbieter finden und vergleichen

Mit diesem Formular der Fidor AG können sie nach Zweitmarktangeboten zu Darlehen für Ihre Lebensversicherungspolice suchen. Wenn Sie sich für ein Angebote interessieren, wird sich ein Investor mit Ihnen in Verbindung setzen.

Wie geht man vor und worauf was muss man achten ?

• Policendarlehen rechnen sich um so besser, je kürzer der Engpass ist. Optimal funktionieren aus Ihrer Sicht bei kurzen Kreditlaufzeiten, wie etwa zur Überbrückung der letzten 3 oder 4 Jahren des Versicherungsvertrags.

• Beginnen Sie mit einer Anfrage bei der eigenen Versicherung nach dem aktuellen Rückkaufswert Ihres Vertrags und den Konditionen eines Policendarlehens. Holen Sie danach Angebote am Zweitmarkt ein und vergleichen Sie die Resultate. 

• Achten Sie beim Vergleich auf den sog. effektiven Jahreszins oder Effektivzins. Dieser ist auschlaggebend, da in ihm alle Gebühren bereits enthalten sind. In der Regel überschneiden sich die Quoten der günstigsten Versicherer und der teuersten Zweitmarktanbieter.

• Weiterhin unterscheiden sich die Angebote bezüglich der Kreditlaufzeit. Diese kann bis zum Auslaufen des Versicherungsvertrags andauern oder auf  5-10 Jahre begrenzt sein. Dies ist wichtig, denn sofern keine Teilauszahlungen vorgesehen sind kann die  Kreditsumme nur verrechnet werden. wenn die Kreditlaufzeit so lang ist wie die Policelaufzeit.

• Generell sollten Sie überprüft haben, ob der Rückkaufswert korrekt berechnet wurde.
  Ziehen Sie dazu im Zweifelsfall  den Rat eines zugelassenen unabhängigen Versicherungsberaters heran.